互联网消费信贷对消费行为的影响研究——以蚂蚁花呗为例开题报告

1. 研究目的与意义

随着经济的不断深化改革和金融科技的创新，互联网技术和消费信贷业务相互结合，互联网消费信贷产品应运而生。国家出台了一系列相关政策支持和推动互联网消费信贷的发展，以及近年来居民收入的不断增长和消费观念的转变，促使互联网消费信贷业务在政策和市场双重利好的条件下蓬勃发展，并成为互联网金融的重要组成部分。大学生作为接受新生事物能力很强的群体，有较强的消费欲望和消费需求，互联网消费信贷产品的出现，使大学生不再被传统银行的高门槛要求拒之门外，可以满足无固定收入的大学生群体的消费需求。但互联网消费信贷在大大地缓解大学生“流动性约束”的同时，也给大学生的消费行为带来了一定的影响。

目前国内关于互联网消费信贷的研究不多，尚未对其有统一的认识，监管制度也尚处在萌芽期，而涉及大学生互联网消费信贷这一细分领域的研究相对来说比较少。在面对日益增多的互联网消费信贷产品时，部分大学生可能会由于理性消费意识淡薄、自控力差、盲目消费等，对其自身造成负面影响，互联网消费信贷产品如何更好的适应大学生这一新兴市场，互联网消费信贷对大学生消费行为产生影响的原因有哪些，影响大学生消费行为的程度和方向如何，以及是否会有负面的影响，并对互联网消费信贷以及大学生提出针对性建议，具有重要的现实意义。

2. 研究内容和预期目标

对互联网消费信贷基本概况进行分析，梳理我国互联网消费信贷的发展历程；互联网消费信贷主要模式，包括传统商业银行模式、消费金融公司模式、网络分期平台模式、电商平台模式；以及互联网消费信贷发展规模。

对“蚂蚁花呗”相关信息分析，对使用“蚂蚁花呗”的大学生进行问卷调查，对调查问卷进行了详细的设计，有重点的对大学生使用“蚂蚁花呗”的认知情况、使用情况、影响其使用的原因、还款违约情况以及对“蚂蚁花呗”的相关建议，进行调查统计。

分析“蚂蚁花呗”对大学生的消费观念和消费结构产生什么样的影响以及影响的程度。从国家、互联网消费信贷平台和大学生自身三个方面给出相应的建议。

3. 国内外研究现状

关于互联网消费信贷，Allen（2002）提出互联网金融是指依托于电子计算机技术存在的一种新型金融服务模式。谈毅敏（2013）认为，互联网消费信贷与传统消费信贷相比，拥有更加快捷高效的办理效率和更低廉的交易成本，因而更具有吸引力，他同时认为消费信贷将成为我国经济发展的重要引擎。王国刚（2015）认为互联网消费信贷是“互联网＋消费信贷”的新型业务模式，其本质同样是信用活动。尹一军（2016）从广义和狭义两个层面对互联网消费信贷进行了定义，他指出广义的互联网消费信贷起步较早，如在线支持和互联网理财等，狭义互联网消费信贷指个人消费者在线申请，获得信用贷款和消费分期服务的一种金融活动。孙一凡（2019）指出互联网消费金融创新变革，以及信息技术的普及，催生了 “京东白条”、借呗、花呗等便捷的小额借贷服务，极大的影响了消费者行为，一方面满足了消费个性化需求，另一方面可以随时随地提前消费。

关于大学生消费行为，Kartavianus等人（2012）运用统计学的方法研究得出，网络消费支付的便利性以及消费过程中的信任因素是影响互联网消费个体做出相关决策最主要的影响因素。付晓丽（2009）指出，大学生的消费行为基本属于依赖性消费，追求情感型消费，容易形成盲目攀比的消费，这些特征导致大学生的消费具有感性化、符号化、超前化和网络化特点。林海（2014）等人依据扩展型线性支出系统模型对“90 后”大学生消费结构进行分析，发现当代大学生的消费呈现趋势协同化，即体现出生存资料的比重不断降低，享受资料和发展资料的比重日益提高的居民消费结构的一般趋势，消费构成多元化，发展型需求和享受型需求已经可以和基本消费需求分庭抗衡。

关于互联网消费信贷对大学生消费行为的影响，邓秀焕（2015）从分析大学生信贷消费特点出发，指出大学生信贷消费市场面临学生承贷能力比较弱，信贷操作流程规范性不足，信贷风险管理体系不健全，消费信贷法律体制有缺陷等多方面的问题，随着越来越多的互联网金融企业布局大学生信贷消费市场，这些问题应该得到重视并采取有效措施加以解决。陈岩，剌文琪，范杰（2016）认为互联网消费信贷如果想在校园当中扎根立足，首先需要不能触碰法律所不能允许的界限，其次要进行相对完善的校园整体大学生信用风险评估模型的建立。施倩雯和白冰等人（2020）认为目前的大学生信贷消费存在缺乏理性、了解信贷知识的途径单一，风险防范意识低、市场监管不到位，借贷平台良莠难辨的问题。随着政策的相继出台和市场机制的不断完善，市场竞争中不合规范的信贷企业将会被逐渐淘汰，信贷消费环境逐渐优化。

4. 计划与进度安排

2022.11.20-2022.12.11，确定论文题目，制订计划并查找相关资料，完成开题报告初稿，上交导师查阅；

2022.12.12-2022.3.12，查找翻阅相关论文资料，如文献、论文集、著作等，建立论文框架并完成论文初稿，初稿中参考文献不低于15篇，其中至少包括一篇英文文献；

2022.3.13－2022.3.19，中期检查

5. 参考文献

[1]付晓丽.大学生消费行为的社会学研究[J].中国青年研究,2009(09):73-77.

[2]林梅,琚迎.“90后”大学生消费结构的调查分析[J].思想理论教育,2014(02):95-99.

[3]王国刚.从互联网金融看我国金融体系改革新趋势[J].红旗文稿,2014(08):9-13 1.

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